Как я получал ипотеку на загородную недвижимость
07 февраля 2017
Загородная недвижимость — весьма специфический объект для оформления сделок купли-продажи, поскольку практически невозможно купить загородный дом без одновременной покупки прилежащего к нему земельного участка.
Я — владелец и по совместительству директор небольшой транспортной компании. 35 лет, женат, детей двое. Жена в компании же главбухом. Имеется квартирка-двушка в ярославской многоэтажке. Дела идут, в общем, неплохо, доход есть — и захотелось нам обзавестись собственным домом, благо, что и местечко есть подходящее - коттеджный поселок Романово: там и речушка Ить, и природный газ проведен и дорога Ярославль-Рыбинск недалеко и вообще до города всего 15 км. В общем — все, как хотелось бы. Но... деньги нужны. В принципе, они есть, но из оборота их не выведешь — бизнес встанет.
Выход один — взять ипотечный кредит и дальше потихоньку его возвращать.
Но... предупредили знающие люди, что ипотеку на загородный дом оформить посложнее будет, чем на квартиру: масса условий, закорючек, оговорок... Тем не менее, решил попробовать. Оказалось, что не так всё страшно.
Начал с выбора банка и условий кредита. Прикидывал так и сяк — и остановился на том варианте, где 5 млн. рублей на 10 лет при 12% годовых и 50% первоначальный взнос. Недешево, но есть возможность досрочного погашения кредита. А дальше пришла пора собирать документы. Их оказалось нужно не так уж много:
- паспорт;
- заявление-анкета;
- свидетельство о браке;
- свидетельства о рождении детей;
- заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор (это с меня, как с директора компании);
- документальное подтверждение дополнительного дохода (это с меня, как с владельца);
- документы по предоставляемому залогу.
Повозиться чуток пришлось только с документами по залогу — это были договоры купли-продажи земельного участка под строительство в поселке и договор подряда на строительство самого дома по типовому проекту. В банке их придирчиво осматривали, оценивали, вникали какой в доме будет фундамент, из какого материала стены, где домик будет стоять... и в конце концов пришли к выводу, что кредит на такой дом (то есть кирпичный, с полноценным заливным фундаментом и газовым отоплением) выдать было бы можно.
Но... по прикидкам банковских оценщиков получалось, что будущий домик будет стоить чуть-чуть менее 5 млн. рублей — тогда как для ипотечного кредита залог нужен на 10% дороже, чем сумма кредита. Что тут было делать? Только оформлять как залог ту квартиру, в которой живём сейчас.
Вторая загвоздка возникла при оценке банком моих доходов — они тоже оказались чуть-чуть ниже тех, что требовалось при ежемесячном платеже в 35 870 рублей. Однако и тут нашелся выход — условия предоставления «загородной» ипотеки допускают привлечение до 3 созаемщиков. Трех человек, правда, не потребовалось — хватило доходов жены-главбуха. Для этого пришлось предоставить справки о доходах по формам 2-НДФЛ и 3-НДФЛ.
После этого кредит на покупку коттеджа нам в банке выдать согласились, но предложили заключить еще два договора:
- во-первых — от риска утраты (гибели) или повреждения имущества;
- во-вторых — страхования от потери жизни или трудоспособности.
Оба договора стоили денег — и я сперва думал отказаться от такого навязчивого сервиса. Но тогда банковский клерк только пожал плечами и сообщил, что в этом случае ставка по кредиту будет выше на 3%. Мне в итоге пришлось согласиться — деньги-то все равно придётся заплатить примерно те же, но с дополнительным договором какая-то страховка будет, а без него — нет.
В общем — ипотека на 10 лет была получена за три недели, но я надеюсь, что смогу отдать кредит раньше — благо, что такая возможность в договоре есть.